Социальная защищенность,
Пенсионный фонд,
Я ложил на вас свой огромный
Железобетонный болт!
© Ляпис Трубецкой, «Болт»
Каждый получает зарплату. С этой зарплаты работодатель платит налоги государству, существенные такие налоги. Поэтому частники очень любят платить денежки в конверте, так называемые серые зарплаты. Но нам, как финансово подкованным, это не надо! Подавай белую ЗП! Потому что те налоги, которые платит работодатель, идут на нашу с вами будущую пенсию.
Допустим, белая зарплата 50 000 руб.
В налоги вы отдаете 13% и получаете на руки 43500 руб.
Работодатель платит еще 26% в пенсионный фонд , т.е. 13 000 руб.
Пенсия состоит из двух частей. Из этих 13000 руб — 10000 руб. идет на пенсии нынешним пенсионерам — это так называемая страховая часть, а оставшиеся 3000 руб откладывается на вашу будущую пенсию — это называется накопительная часть (так как она копится до твоего выхода на пенсию). Когда выходите на пенсию, то ваша пенсия состоит частично из тех запасов, которые вы откладывали в течение 30 лет, а остальное вам будут доплачивать молодые граждане.
№1. Пенсионеров с каждым годом всё больше.
Вот здесь и кроется главный изъян пенсионной реформы. Основная часть пенсии выплачивается не из тех средств, которые вы заработали в молодости, а из средств текущих работоспособных граждан. Теперь смотрим на демографическую ситуацию в России. Рождаемость падает, стариков становится всё больше. Через 40 лет кто будет кормить ораву пенсионеров?
В Европах с этим уже столкнулись и собираются повышать пенсионный возраст. Я думаю, мы тоже к этому близки, но нас до сих пор спасает нефтяная труба.
UPDДенег на текущие пенсии уже не хватает. Хочу сообщить следующее: со следующего года уплачиваемые фирмами за сотрудников взносы на пенсионное страхование приобретают другую пропорцию. Если в этом году 16% шло на страховую часть, а 6% — на накопительную часть, то со следующего года соотношение будет 20 и 2. То есть деньги, накапливающиеся на вашу пенсию, уменьшаются, а деньги, из которых выплачивается пенсия нынешним пенсионерам — увеличиваются. Пенсионный фонд банкрот, но сейчас они по–тихому пытаются скрыть свой финансовый крах за счет налогоплательщиков, и противно, что это проворачивается по–тихому, на уровне закона, которых простые смертные не читают.
Лазейка, конечно, оставлена для соблюдения видимости выбора — по заявлению застрахованного лица соотношение может быть оставлено прежним, но только по заявлению, а уведомлять об этом ПФ никого не собирается. Так вот, вместо них я уведомляю вас — до конца года (до 31.12.13) нужно пойти в районный ПФР с паспортом и пенсионным свидетельством и написать заявление на сохранение процента прежним. Скажите об этом друзьям и близким людям, пойдите и напишите это заявление сами (если не знаете, где находится ваше отделение ПФР — смотрите его тут: www.pfrf.ru , на схематичном изображении нашей родины оранжевым цветом справа).
Если вам скажут, что не разработана форма заявления, требуйте принять ваше заявление в том виде, в каком вы его напишете, они обязаны его принять. Приблизительный текст может быть таким: "С 01.01.2014 прошу размер отчислений на накопительную часть трудовой пенсии оставить в размере 6%". Не дайте им отобрать вашу пенсию до того, как вам начнут ее выплачивать.
UPD 2 Деньги ушли на Крым. Вот так, за вас все решили чинуши. Как за крепостных крестьян.
№2. Срок дожития
Накопительную часть пенсии вы будете получать по достижению пенсионного возраста (м 60 ж 55). Эту часть разделят 228 месяцев. 19 лет — срок дожития. Вот такую вот прибавочку вы и будете получать. 19 лет срок дожития СРЕДНИЙ!!! итого 60 +19 = 79!!! У японцев меньше, чего уж у нас говорить. Средняя продолжительность жизни российского мужчины — 55,5 лет.
Если вас схоронили скажем в 59 лет, не обратившись за назначением пенсии, то все ваши пенсионные сбережения переходят наследникам. НО! Если вы хоть раз получили пенсию и откинули копыта например в 61 год — то все ваши мулльоны отходят государству. Вообще, очень похоже на то, что государству выгодна ваша смерть на пенсии. Чем раньше помрете, тем больше профита для государства. К тому же никакого дохода пенсионеры не приносят государству, а лишь съедают бюджет и требуют частой медицинской помощи. Вышел на пенсию — нафиг с пляжа!
№3. Деньги не вывести
Когда вы приходите в любой банк и делаете вклад, то вы можете забрать все ваши деньги хоть через 1 месяц (какие-то проценты конечно потеряете). С пенсией всё гораздо хуже. Ваши деньги будут лежать в государстве пока вы не выйдете на пенсию. А когда вы превратитесь в пенсионера, то государство будет подкидывать вам мелкие подачки (срок дожития - все ваши сбережения поделят на 228 месяцев). Даже если вам понадобятся деньги на операцию, то хрен вам. Вы помрете в 65 лет, а оставшиеся пенсионные накопления останутся у государства.
№4. Софинансирование
А еще у нашего чудо–государства есть так называемая программа "софинансирования". Подробнее на сайте Пенсионного фонда.
Вкратце: если вы напишете заявление о присоединении к программе и начнете дополнительно добровольно перечислять на свой накопительный счет 12 000 р. в год, то государство тоже будет перечислять вам дополнительные 12 000 в год. Казалось бы, отдаешь 1 рубль — получаешь 2 рубля! Как бы профит :) Но эти деньги вы увидите через 30 лет!
Я вообще не понимаю, как можно отдавать деньги нашему государству на 30 лет без возможности досрочно забрать их, не говоря уже о стабильности в этой стране? А профит на самом деле для государства. Деньги государство получает уже сейчас, а через 30 лет либо ишак сдохнет, либо эмир помрет. На эти 12000 руб. в год лучше купите книг или запишитесь на какие-нибудь курсы, короче инвестируйте в себя прямо сейчас.
Для тех, кто верит в это, советую перечитать сказку "Золотой ключик, или приключения Буратино"
— Умненький, благоразумненький Буратино, хотел бы ты, чтобы у тебя денег стало в десять раз больше?
— Конечно, хочу! А как это делается?
— Проще простого. Пойдем с нами.
— Куда?
— В Страну Дураков.Буратино немного подумал.
Лиса села на хвост, облизнулась:— Я тебе сейчас объясню. В Стране Дураков есть волшебное поле, называется Поле Чудес... На этом поле выкопай ямку, скажи три раза: "Крекс, фекс, пекс", положи в ямку золотой, засыпь землей, сверху посыпь солью, полей хорошенько и иди спать. Наутро из ямки вырастет небольшое деревце, на нем вместо листьев будут висеть золотые монеты...
№5. Нужно делиться
Часть ваших отчислений забирает Пенсионный Фонд. подробнее
Что делать?
Как вы поняли пенсионные деньги вывести нельзя. Есть вариант договориться с работодателем: "давай ты мне будешь платить не 50 000 белой зарплаты, а 70 000 черной, и официально я у вас не работаю". Таким образом, ваша нищенская пенсия будет оставаться у вас прямо сейчас. Хотя у черной зарплаты есть тоже свои минусы.
Есть вариант увеличить накопительную часть. Так как только ее можно изменить в большую степень, пораскинув мозгами и пошевелив ножками. Накопительная часть по умолчанию лежит в ВЭБ (внешэкономбанк). Денежки эти ваши в ВЭБе не просто лежат и работают и зарабатывают. Да вот только ВЭБ очень урезан в том, как инвестировать и куда вкладывать ваши бабки. Это гос. цб, ипотека и прочая шелуха. Суть в том, чтобы не преумножить деньги, а просто сохранить их от инфляции. И процент годовой весьма скромный. Он не перекрывает инфляцию. А это значит, что до выхода на пенсию ваши сбережения, инфляция сточит до неузнаваемости.
Поэтому придумали реформу пенсионную. Создаются НПФ (негосударственные пенсионные фонды) обычно от какой либо отрасли — Лукойл, Газпром, РЖД. Заводы гиганты могут иметь свой НПФ. И это выгодно отраслям и заводам. Денежки не уходят в бездну государства, где все сожрет инфляция, а хранятся и ждут своего часа внутри отрасли, работая на нее и на Вас. Зарабатывая хорошую денежку и вам и хозяину. НПФ могут вкладывать деньги в большее кол–во различных финансовых инструментов. И процент за год больше.
Как выбрать НПФ
Основной параметр — объем пенсионных резервов. Сразу видно, где шарашкина контора, а где серьезный фонд. Лучше выбирать отраслевые НПФ (нефтянка, газовики, ржд). Короче крупные федеральные. Нафиг всякие региональные и мелкие. Так вот, лидер по объему пенсионных резервов среди НПФ — это Газфонд. Кроме того, там держат свои пенсии депутаты. На данный момент я остановился на Газфонде.
А еще смотрите на доходность. Смотрите хотя бы лет за 5, а лучше — за 10. Да и на это тоже смотреть — все равно, что гадать на кофейной гуще. Слишком много неопределенности, слишком много зависит от управляющего.
После того как вы выбрали НПФ, идете к ним в офис с паспортом и номером пенсионного свидетельства. Подписываете бумажку и отныне вашими пенсионными накоплениями занимается НПФ.
P.S. Рожайте детей, делайте бизнес. Одним словом, обеспечьте свою старость еще до выхода на пенсию. Не рассчитывайте на пенсию, ибо наше сраное государство всё равно облапошит вас.
P.S. Рожайте детей, делайте бизнес. Одним словом, обеспечьте свою старость еще до выхода на пенсию. Не рассчитывайте на пенсию, ибо наше сраное государство всё равно облапошит вас.
===
Полностью согласен.
Не всё так плохо. Не сгущай краски.
Что не так плохо? Пока ты молодой, здоровый и пенсия тебя не касается - может быть и не так плохо. По-моему я доступно объяснял почему нас ждут еще более нищенские пенсии, чем сейчас. Хочешь верить в доброго царя-батюшку и светлое будущее Великой Роиссие?
И еще, посмотрите на любое отделение Пенсионного Фонда. Это дворцы получше любого банка. Благо холопы сами несут свои сбережения своим феодалам.
Вот еще вдогонку ссылка
http://www.dp.ru/a/2010/01/21/SHuvalov_budushhim_pensione/
Т.е. само государство нам как бы говорит: "С голоду вы не умрете, но рассчитывайте сами на себя. При этом мы будем каждый месяц забирать у вас 26% зарплаты."
Автор всё правильно пишет.
Ещё интересная статья:
Советы консультантов: Кто кого > софинансирует?
Сергей Ломизе, Сергей Пятенко
06.11.2009, 210 (2480)
С этого года в России начала работу программа государственного "софинансирования пенсионных накоплений". Суть ее проста и понятна: для будущей пенсии вы отчисляете от своей зарплаты тысячу рублей и государство добавляет свою тысячу. Но не более 12 000 в год. (Работающим пенсионерам, отказавшимся на время трудовой деятельности от госпособия, доплата из бюджета в 4 раза выше.) Звучит заманчиво. Так что более полутора миллионов граждан уже включились в программу. Но стоит ли овчинка выделки? Узнаем, примерив на себя.
Частный случай
Предположим, вы мужчина 50 лет. Вы 10 лет будете отрывать от семейного бюджета по 12 000 руб., и еще 12 000 руб. будет добавлять государство. Если эти деньги государство просто будет размещать на рублевом депозите в банке под 10% годовых (в реальности ставки вкладов сейчас выше, но, допустим, среднегодовой показатель за 10 лет составит 10%), а ежегодно начисляемые проценты капитализировать, то к 60 годам на вашем счете скопится примерно 421 000 руб.
Дальше самое интересное. Размер будущей надбавки к вашей пенсии равен сумме накоплений, поделенной на так называемое "время дожития" или "ожидаемый период выплаты пенсий". Согласно закону, принятому в июле 2009 г., для накопительной части пенсии это "время" приравнено к показателю, применяемому для расчета ее страховой части, т. е. составит 19 лет (228 месяцев). Соответственно, ваша ежемесячная надбавка к пенсии будет равна примерно 1845 руб. Подобные расчеты, к слову, можно найти на сайтах различных фондов, управляющих пенсионными накоплениями граждан.
А теперь внимание! Оказывается, что при ставке вклада 10% годовых только ежемесячные проценты с суммы 421 000 руб. составят 3508 руб. То есть почти в два раза больше, чем вам планируют выплачивать! При этом накопленная сумма в 421 000 руб. остается нетронутой! Так кто кого софинансирует?
И не забудьте также, что все 10 лет накоплений сохранится инфляция никак не меньше чем 5-10% в год. Поэтому каждая ваша 1000 руб. будет усыхать, а первые 12 000 за 10 лет превратятся в 1000-2000 руб. Еще один момент ожидаемый период выплаты пенсии может быть изменен, ничто не мешает государству увеличить его, например, до 250-300 месяцев и тогда надбавка будет еще меньше.
Альтернативный ход
А теперь представьте, что вы просто каждый год откладываете на депозит 12 000 руб. под те же 10% годовых и никто вам ничего не доплачивает. К 60 годам ваш капитал достигнет примерно 210 000 руб. Легко посчитать, что ежемесячные проценты с этой суммы составят 1751 руб. А это всего на 94 руб. меньше, чем у участника программы , откладывающего те же 12 000 руб в год. Напомним: накапливая деньги на депозите самостоятельно, вы не только получаете 1751 руб. дополнительного дохода, а имеете еще на счете 210 000 руб. живых денег, которые, когда придет срок, перейдут по наследству вашим близким, а не отойдут в общий котел государства. накопления из фонда передаются наследникам лишь в том случае, если выплата скончавшемуся лицу не началась.
Таким образом, при вам фактически предлагается за 10 лет подарить государству 120 000 руб. непосредственно ваших денег плюс проценты, набегающие на ваши взносы.
Сама по себе идея стимулировать каждого думать о своей будущей и предпринять какие-либо действия, безусловно, разумная. Но выбранная схема, как нам кажется, представляет собой, по сути, "добровольный налог", попытку пополнить бюджет фонда.
Словом, "думайте сами, решайте сами" участвовать в программе или нет. И помните: нигде, не только в странах нашего уровня развития, но и в других развивающихся странах, опережающих нас на пару десятков лет, государственное < пенсионное обеспечение не дает возможности пожилым поддерживать уровень жизни хотя бы на нижней границе среднего класса.
А учиться сберегать и инвестировать по-настоящему действительно надо. Начал работать думай, как стать рантье и создать источники дополнительных доходов. Тогда и на пенсии можно будет радоваться жизни.
спасибо за адекватное описание.
когда будешь пенсию в НПФ переводить, напиши постом также как это сделать
а я уже перевел. в Газфонд.
Берешь паспорт и пенсионное свидетельство (вроде его получают в налоговой, перед тем как устроиться на свою первую работу), идешь в офис НПФ (у Газфонда 3 офиса в Москве). Нужно еще знать свой почтовый индекс. Подписываешь 3 бумажки за 10 минут и всё. Правда, деньги переведут только в следующем году. Если придешь с заявлением после Нового Года, то будешь ждать еще 1 год. Короче говоря, заявление можно написать 1 раз в год, и деньги соответственно переводят из Пенсионного фонда в НПФ только после Нового Года.
Но не нужно думать, что эти НПФ превратят тебя в мультимиллионера. Просто ты забираешь деньги у одних "эффективных" менеджеров и передаешь их в руки других "эффективных" менеджеров. Но при этом твоя доходность немного выше.
Замечательно все рассказали, как в статье, так и в комментариях (статья "Советы консультантов: Кто кого софинансирует?").
Стоит задуматься, т.к. я давно уже ЗАБИЛ на пенсию, т.е. совершенно не рассчитываю на нее, рассчитываю на себя!
Человек должен быть сам себе Пенсионным фондом. Мой опыт вложении пока не велик, но на волне 2008–10 годов, я смог заработать на банальных пифах (1 индексный, два отраслевых и депозитный), и то слишком перестраховался, итоговая прибыль могла бы быть и больше. Теперь понимаю, что надо было самому управлять — никто ведь не мешает открыть счет, собрать корзину бумаг и потихоньку ей управлять. Главное понимать, что доход с вложенных денег придет не на следующий день после открытия позы. И это кстати такая же работа, а не развлечение.
Пока что наш типичный инвестор выглядит немного странно, рассказывали недавно. Какая–то мадам приносит не хилую сумму в управляющую компанию, со словами это на 10–15 лет, на учебу детям. Ок. Супер. И на следующий день звонок, "Как там, мои акции, все падает, срочно что–нибудь сделайте, уроды!"
Нужно к старости иметь собственные накопления при чем в такой форме как недвижимость. Мой отец например сдает однокомнатную квартиру в Питере и на эти деньги живет в Крыму (снимает там за 100–150 долларов в мес.). А еще скоро на пенсию выйдет и к этим 500 долларам прибавиться долларов 150–200.
Откладывать надо инвестируя в детей. Других вариантов пенсии нет: инфляция больше вкладов с низкими рисками (и это правильно), золото держится на традициях арабского мира, недвижимость 40 лет тоже надо поддерживать и денег из нее вывести может быть проблемно (знакомые знакомых полтора года продают квартиру в центре Москвы за 12 млн, готовы даже за 10).
Уезжать надо в развитые страны, там уже все эти вопросы продуманы до мелочей + куча инструментов для инвестирования и страхования рисков, поэтому платить взносы в пенсионный фонд тут — бессмысленно.
Сергей, пару вопросов:
1. По-поводу пункта №2, получается в ПФ если раз тронул пенсию и сыграл в ящик - вся пенсия в дальнейшем у государства, а в ГазФонде как?! Даже если тронул и сыграл, оставшиеся часть может родственникам перейти?!
2. По-поводу пункта №3, а у Газфонда можно брать деньги на лечение, если человек вышел на пенсию?! И вообще, а можно ли их досрочно как-то использовать?!
3. По Софинансирование - это вообще обязаловка?! Т.е. я добровольно вношу скажем каждый месяц по штуке и государство тоже. А если я пропущу со своей стороны взнос? Что будет, эта вся херня рухнет сразу, потерял получается я свои деньги или когда захочу опять внесу и тут же государство тоже опять начнет мне так сказать помогать?!
И еще, насколько мне известно, все равно все будет идти через ПФ, т.е. все запросы Газфонд да и другой фонд в целом будет осуществлять через ПФ нашей любимой страны. Да и начисления будет делать он, только деньги брать там куда ты их спрячешь (например в том же ГазФонде).
Газфонд никаких преимуществ не дает. Деньги не забрать. Это тот же ПФ, только там доходность чуть выше, т.е. на пенсии ты будешь получать не 10 000 руб, а 12 000 руб (условно говоря).
Софинансирование - это добровольно. Если пропустишь взнос, то ничего страшного. Если за год добавил своих 3000, то и государство добавит 3000.
Если Газфонд рухнет, то пенсия сохранится (там есть страхование). Можно через пару лет обратно деньги в ПФ перевести или в другой НПФ. Разумеется ПФ контролирует НПФ (точно так же как и Центробанк может отобрать лицензию у любого банка).
Короче говоря, НПФ - это тот же ПФ, только прибыль чуть выше.
Никто лучше нас самих не обеспечит себя пенсией, Выход один - создавать источники пассивного дохода. Статья цепляет, вот только сленг напрягает
Не слушайте советчиков, рекомендующих пенсионные фонды - это пирамида почище чем МММ бужет, как кто-то здесь писал, что через 30 лет либо шах, либо ишак сдохнет, так что НПФ вам могут обещать и 50% годовых. И так не только у нас, не стоит доверять и западным пенсионным фондам, в их экономиках тоже не все так стабильно, как 20-30 лет назад и у них те-же проблемы (демография, безработица (причем реальная 8-10% в отличии от нашей, где безработные на поршах ездят и тп.)
Что делать? Да вот что: копите на свою пенсию сами: либо черная зарплата, либо ИП. В первом случае есть некоторые риски в большей части для вас, все зависит от честности работодателя. Во втором случае вы открываете свое ИП со вмененкой или упрощенкой в этом случае с работодателем вас связывает договор оказания услуг (это конечно геморойнее для бухгалтера, чем вести зарплатного работника, но выгоднее для работодателя - он избавляется не только от уплаты налогов по вашей зарплате, но и может через вас "отмывать" небольшую денежку). По поводу налогов: на вмененке они вообще копеечные, а на упрощенке -6%. Да вы их платите, но они в несколько раз меньше, чем налоги при зарплате.
Не работодатель платит налоги, а ты. Просто часть налогов ЗА ТЕБЯ удерживает работодатель. Это для того, чтобы жители России продолжали думать, что у них налог 13%, а не 30, как в Швеции. Хочешь, я расскажу тебе правду, дружок?
Итак, ты получаешь чистыми 100 рублей. Для этого с них уплатили 13% подоходного. То есть ты получил не 100 %, а 87%. То есть до уплаты налогов тебе полагалось 100 руб делить на 87 % умножить на 100 % = 115 рублей (уже не 13, правда, весело?).
Далее, сумма 115 образовалась после того, как были начислены соц/мед/пенс 36 %. То есть твои 115 рублей — это 100% минус 36 %. Соотвественно, 115 руб. = 64 %. ОК. 115 руб. делим на 64 и умножаем на 100. Получаем 180 рублей.
То есть, чтобы выплатить тебе 100 рублей, надо ещё 80 отдать дяде.
Но это лайт.
А если твоя контора сидит под НДС? 18 %?
Тогда твои 180 рублей образуются Х=Z–Y. Другими словами, теперь твои 180 рублей это всего лишь 82 %. Давай, посчитаем. 180 р делим на 82 и умножаем на 100 % = 220 рублей.
То есть, твоя фирма должна заработать 220 рублей, чтобы выплатить тебе 100 и государству 120.
Таких налогов в социальнейшей Швеции нет. А у нас отдачи на такие деньги тоже нет.
ЗАБУДЬТЕ, ЧТО ДЕНЬГИ ПЛАТИТ РАБОТОДАТЕЛЬ. ИХ ПЛАТИТЕ ВСЕ ВЫ ИЗ СВОИХ, И НЕ ВАЖНО, ЧЬЯ БУХГАЛТЕРИЯ ОБ ЭТОМ ЗАБОТИТСЯ.
Я, работодатель, говорю, что готов платить тебе 100 тугриков, но налоги — твоя боль. 45,45%. Готов сам отнести государству?
Не зря на западе все платят все отчисления самостоятельно. Не зря это у нас возложено на работодателя. У нас нельзя, чтобы люди поняли, сколько налогов они действительно отдают государству. Больше, чем в любой Швеции. А где тогда медицина, образование и соцобеспечение, как в Швеции?
А не надо стареть потому что
Просто страшно дальше жить)))) Ну а сели поднимут пенсионный возраст ,думаю что некоторые и не доживут до этой самой пенсии))))